La mirada del mendigo

29 octubre 2010

The mortages o las mortajas

Filed under: Crisis,ladrillo — Mendigo @ 0:00

Tenía ya pendiente una entrada sobre el tema. Lo que pasa es que, como en tantas otras cosas, no sabía qué más añadir. Estaba pensando publicar un enlace a este artículo, y subrayarlo, ponerle flechitas y luces de neón para que, por favor, nadie dejase de leerlo.

===> 204.000 desahucios desde el 2008 <===

Cuando acabé de leerlo tenía un nudo en la garganta, y unas enormes ganas de ponerme a llorar (también venía de leer una serie de noticias concatenadas que me hicieron perder toda esperanza).

Igual que se enseña a los niños a cruzar una calle, a follar con preservativo o tener una dieta saludable, también debiera enseñarse en los colegios una mínima cultura económica. En el mundo que nos ha tocado vivir, que un ciudadano poco entendido entre por la puerta de un banco es como arrojarse desnudo al foso de las fieras: está totalmente vendido.

En la edición de ayer del New York Times aparecía un artículo hablando de España: Foreclosure in Spain can mean lifetime debt to bank que debería ser de lectura obligada en los institutos (ya que nuestros críos no saben nada de nada, pero lo desconocen en tres o cuatro idiomas, podrían leerlo en versión original).

Como éste es un tema tan poco tratado en nuestra democracia como podía ser el tema de las fosas durante el franquismo, creo interesante hacer el esfuerzo de traducirlo de la mejor manera que pueda, para que pueda llegar a más gente (aquí es donde se echa en falta una organización que cuente con mayor visibilidad y capacidad de comunicación que la que tenemos como individuos aislados; deberíamos crear algo así en la izquierda porque es evidente que ni existe, ni lo que hay se espera que sirva para nada más que justificar su misma existencia).

Antes, permitidme que lacere un poco mi modestia. Esta bitácora ya tiene unos añitos. Cuando empecé a escribirla, me gustó la idea de fijar de alguna forma los pensamientos que me circulaban por la cabeza, hacer el esfuerzo de darles forma.

En otras entradas habré metido la pata. Sin embargo, hace tiempo escribí:

En un contexto de euforia, de fe en el eterno crecimiento económico y en la escalada alcista de los precios del ladrillo, toda una clase pequeño-burguesa se endeuda hasta lo indecible para poder mantener un nivel social. El consumismo, la burbuja inmobiliaria, los bajos tipos de interés son el cepo que todo españolito se pone muy felizmente al cuello.

Esa es la primera fase de la celada. […] Como una mosca en la telaraña, aún la presa no se da cuenta que todos esos esfuerzos para liberarse son contraproducentes: cada vez está más enredada en la trampa.

Sólo falta el tirón final. Una crisis económica de las que sucesivamente afectan al sistema económico, sea por la explosión de la burbuja inmobiliaria, sea por la cotización del barril de petroleo, sea por la caída de una bolsa hipertrofiada… No hace falta que entremos en recesión, una simple caída en el ritmo de crecimiento económico se traducirá en cierre o deslocalización de empresas, congelación salarial, aumento del paro…

Con una inmensa deuda a cuestas, las posibilidades de maniobra de una familia son mínimas. La gente aceptará cualquier cosa por mantener su puesto de trabajo; si lo pierde, se agarrará a un clavo ardiendo. Si quiere dar marcha atrás y vender su querido pisito, se dará cuenta que su valor actual no le llega para cubrir la hipoteca, de la cual aún no ha pagado más que intereses.

Está atrapado.

Es un esclavo. O mejor dicho. Un siervo. Conserva en teoría derechos jurídicos pero de facto ha de aceptar voluntariamente cualquier trabajo que el empleador quiera, aunque sea ingrato o mal remunerado, en otra ciudad, en otro puesto de menor cualificación…

Este artículo data de Octubre del 2006.

No es que sea clarividente, es que era evidente (perdón por la mala rima). Por aquel entonces, Rato y Solbes seguían aplaudiendo la espiral de deuda que, prometían, no tendría fin y nos conduciría al paraíso de la abundancia.

Yo no soy Presidente del FMI ni nunca lo seré. Pero lo que no soy es gilipollas; no tanto, al menos.

Y ahora, el artículo del NYT que mencionaba:
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Las ejecuciones hipotecarias en España pueden significar una deuda vitalicia con el banco


En España, las casas son embargadas pero la deuda permanece.

Manolo Marbán, de 59 años, aún está viviendo en su casa de Toledo y yendo a trabajar a la pequeña peluquería para mascotas que compró en el 2006, cuando se vio arrastrado por la vertiginosa explosión del mercado inmobiliario español.

Pero el Sr.Marbán ya no posee ninguna de las dos. El banco embargó ambas propiedades el pasado Abril, y el está esperando a que el juez decrete su desahucio. Para muchos usamericanos, enfrentarse a la ejecución de una hipoteca es el final de dicha hipoteca. Pero para el Sr.Marbán y para miles más aquí, es sólo el principio de sus problemas. Cuando se subaste su propiedad, el aún tendrá una deuda con el banco de más de 100.000€. “Tendré que trabajar para el banco el resto de mi vida” dice el Sr.Marbán con lágrimas en los ojos. “Nunca podré poseer nada, ni tan siquiera un coche”.

Los excesos del sector inmobiliario y bancario en España fueron muy similares a los de Estados Unidos. La construcción tuvo un crecimiento desmesurado, los precios crecieron a un ritmo asombroso y los bancos concedieron préstamos al mismo ritmo; a menudo, a clientes como el Sr.Marbán, que hipotecó su casa para financiar la hipoteca de su negocio. Pero aquellos días terminaron. España tiene ahora la tasa de desempleo más alta de la zona euro (20%) y los precios inmobiliarios están cayendo. Para muchos españoles que no son capaces de pagar sus hipotecas, la letra pequeña en los contratos que firmaron hace algunos años los está atrapando.

No sólo los hipotecados españoles son personalmente responsables de satisfacer la suma total de la deuda, sino que además incurren en intereses de demora y miles de euros de gastos en los tribunales, y la gente puede acabar, como el Sr.Marbán, enfrentándose a una montaña de deuda. La bancarrota no es la solución, tampoco. Las deudas hipotecarias están explícitamente excluidas de una declaración de quiebra.

“Efectivamente, tu nunca puedes deshacerte de esta deuda” dice Ada Colau, una abogada de derechos humanos que trabaja para Plataforma, un nuevo grupo de abogados para dar apoyo legal a propietarios y para impulsar una reforma en la legislación hipotecaria española. “Otros países en la Unión Europea también tienen hipotecas personales, pero tú puedes ir a juicio y obtener una quita. En España no.

Varios partidos de la oposición han presionado en el Parlamento para que se enmienden las leyes de ejecución hipotecaria españolas, incluyendo la posibilidad de que se pueda saldar una deuda hipotecaria con el banco devolviendo la propiedad que constituía la garantía hipotecaria. Pero el gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero se ha opuesto a un cambio tan importante en las prácticas bancarias. Fuentes del gobierno dicen que el sistema español de garantías personales salvó a sus bancos de los trastornos vistos en los Estados Unidos.

“Es verdad que estamos viviendo la resaca de la enorme borrachera inmobiliaria” dijo Marcos Vaquer, quien era el vicesecretario del Ministerio de la Vivienda hasta la remodelación del gobierno de la semana pasada. “Y es verdad que demasiados españoles cargan con una deuda excesiva. Pero aquí no hemos visto los problemas de los EEUU porque aquí las garantías son mucho mejores”.

Los inmigrantes que vinieron a este país durante los años felices y fueron los primeros en perder su trabajo al cambiar las tornas, son con mucho los principales afectados. Jaime Abelardo llegó a Barcelona desde Ecuador en 1999 con la promesa de un trabajo en un almacén. Unos cuantos años más tarde, pudo permitirse traer a su familia y comprar un pequeño apartamento. O eso es lo que creía. Dos años después fue despedido. Él se lamenta de no haber sido más precavido. Aún no es capaz de sobreponerse a los números impresos en papeles manoseados que ha ido recibiendo del banco.

Dicen que él debe ahora cerca de 260.000€, que incluyen unos 77.000€ de costas, incluidas las del banco, dice su abogado. El compró el piso por menos de eso; cerca de 220.000€, cree, aunque algunos aspectos del trato nunca le quedaron claros. Su mujer le ha abandonado. Su prestación por desempleo está próxima a agotarse. Él quisiera regresar a Ecuador con sus cuatro hijos, pero no tiene dinero. “Estoy pensando en pegarme un tiro”, dice.

Se estima que 1,4 millones de españoles están expuestos a un embargo, de acuerdo a una asociación de defensa del consumidor, Adicae. Las cifras de los juicios por embargo muestran que los números se están incrementando rápidamente. En 2007, había sólo 26.000 embargos. El año pasado, hubo más de 93.000. Indicadores avanzados sugieren que habrá aún más en el 2010.

Un reciente estudio de Standard&Poor’s mostró que el 8% de las propiedades residenciales valen menos que el montante de su hipoteca. Y con los precios en caída continua, los expertos consideran que esta cifra podría alcanzar el 20%.

Hay abogados que dicen que los procedimientos de embargo dan una gran ventaja a los bancos, garantizando virtualmente que los morosos acaben debiendo grandes cantidades de dinero después de perder sus viviendas.

Los bancos tienen el derecho de sacar las casas a subasta. Si no aparecen compradores, como suele ser el caso estos días, el banco puede adquirir la propiedad de la casa por el 50% de su valor, estimado según el valor en el momento de la firma, o actualmente, dependiendo de lo estipulado en el contrato. El banco tienen entonces 15 años para perseguir al propietario.

Si el banco inicia un procedimiento en algún momento, el reloj se vuelve a poner a cero, dicen los expertos. Mientras tanto, el banco puede cobrar los intereses de esa deuda.

Montse Andrés Sabaté, una abogada de Ausbanc, una asociación de consumidores especializada en servicios bancarios, dice que los bancos suelen cargar un 5% o 6% de intereses, pero en ocasiones mucho más. “Hemos visto el 18% o incluso el 19%”, dice la Sra.Andrés.

Y entonces es un asunto de garantes. Los banqueros presionan a los propietarios para que encuentren quien les avale, en el momento de firmar la hipoteca o cuando empiezan a tener problemas para pagar las letras. Mario Gonzálvez, un camionero, le pidió a su hija de 23 años que actuase como garante cuando hipotecó su piso en Barcelona para comprar un camión hace tres años. De aquella, ella ni tan siquiera tenía un trabajo, y el pensó que era sólo una estúpida formalidad. Ahora, ella se enfrenta a una vida pagando sus deudas.

“Ella ni tan siquiera podría heredar nada de su madre porque el banco se lo embargaría”, dice el Sr.Gonzálvez. “Nadie se explica esto”.

Al principio de la crisis, dicen los expertos, los bancos fueron indulgentes con los inmigrantes que no tenían recursos y aceptaron la propiedad como pago de la deuda. Pero algunos abogados dicen que ahora son más severos. Según la ley, los bancos tienen el derecho de embargar una parte de la nómina si ésta supera los 600€ al mes.

Santos González Sánchez, el presidente de la Asociación Hipotecaria Española, dice que es la obligación de los bancos hacerlo. “Esto ayuda a explicar por qué nuestras entidades financieras no han ido a la bancarrota”, dice.

Las hipotecas de responsabilidad personal son comunes en Europa. Pero los defensores sostienen que hay aspectos del procedimiento de ejecución hipotecaria español (cómo de rápido un banco puede embargar, los tipos de interés que pueden cobrar y el programa de refinanciación que pueden imponer) son particularmente severos. Este mes, incluso el partido del Sr.Zapatero votó a favor de una moción parlamentaria para retrasar los procedimientos de embargo.

El Sr.Marbán supo que estaba en un atolladero a los pocos meses de comprar la tienda de mascotas y su negocio empezó a decaer. Para evitar que el banco le embargara, le dio todo los que pudo reunir. Llegado el momento, incluso malvendió su coche para hacer frente a una letra. Incluso vendió una pulsera de oro de su mujer.

Pero no fue suficiente. Ahora, nunca podrá recuperar lo que tuvo.

“Es curioso, cuando finalmente perdí mi casa, pudo por fin conciliar el sueño”, dice. “A veces lloro, pero al menos puedo volver a dormir”.

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Edito:
Escolar – Aquí los bancos no quiebran, quiebran las personas.

27 comentarios »

  1. Se pone un nudo en la garganta, es cierto. Hace pocos días tuve la mala suerte de presenciar un desahucio: muebles en la calle bajo la lluvia y una niña pequeña llorando en el portal.

    La dureza de la ley española, sin intención de ser modificada por el gobierno “de izquierdas” se explica por la teoría de que en España se hace todo siguiendo el interés del Sr. Botín.

    Comentario por james — 29 octubre 2010 @ 8:10 | Responder

    • Joder.

      Lo que me fascina es la invisibilidad de toda esa gente.

      A ver, poniendo una media de 2,5 habitantes por cada vivienda, por 200.000 casas desahuciadas, sale que medio millón de ciudadanos han sido expulsados de su casa por el banco.

      Y, sin embargo, todo ocurre ante la indiferencia de los demás.

      Es más, muchos lo creen justo. El castigo por haberse equivocado al comprar. O por haber nacido pobre, y no poder comprar con millones sobre la mesa.

      Y sí, se equivocaron al endeudarse tanto, al confiar que todo marcharía bien. Desde aquí me he desgañitado avisándolo. Pero el castigo no puede ser quedarse en la calle, y aún por encima debiéndole una burrada al banco.

      Porque el engaño fue de toda una sociedad. Hace unos años sólo unos pocos avisábamos que esto era insostenible, una locura. En esta monumental metida de pata como sociedad participaron los bancos, que la metieron hasta el codo, vendiendo hipotecas por el 110% del valor tasado, y no han tenido ni un solo ejercicio con pérdidas. Las constructoras, que seguían y seguían inundando el mercado de pisos y más pisos. Los políticos de mierda, con los ministros de economía felicitándose de unos precios que subían más y más, con los alcaldes y concejales forrándose sin disimulo, a cuenta de las recalificaciones. Menudos chaletazos lucen ahora los listillos, en pago a su generosidad recalificadora! Los avispados que vendieron antes de parar la música, y se embolsaron millones.

      Y ahora, los cuatreros que dominan el mundo de las subastas y están consiguiendo pisos con descuentos del 50% de lo que pagaron sus dueños hace tan sólo un par de años.

      El error fue colectivo, y se indujo a los españoles a endeudarse, porque era el mejor negocio, pues la vivienda nunca baja y vivir de alquiler es tirar el dinero. Ese mensaje no sólo te lo decía el analfabeto con corbata que estaba tras la mesa de un banco, ese mensaje estaba en toda la sociedad, e incluso venía desde el gobierno (la ministrilla de vivienda lo repitió una y otra vez, sin ninguna vergüenza, mientras estaba en su cargo, cuando era ya más que evidente que estábamos en un cambio de ciclo).

      ¿Por qué un error de toda la sociedad ha de ser expiado sólo por la parte más débil? Ahora van a ser los matrimonios jóvenes que se metieron en el embolao de una hipoteca en el momento álgido (2004-2009) los que paguen los platos rotos, viendo cómo el piso de al lado se vende por muchos miles de euros menos de lo que ellos tienen firmado.

      ¿Es justo? ¿Que sea la parte más débil, la que menos información tiene, la más susceptible de manipulación, la que asuma todo el riesgo de un mercado inmobiliario bajista o una disminución de la actividad económica? Si los bancos, que cuentan con los mejores economistas y analistas de mercado, mentes superdotadas…y se equivocaron de parte a parte ¿cómo moralmente se le puede pedir responsabilidades a alguien que no tiene acceso a toda esa información?

      ¿Es justo?

      Vale, es justo. Se me ocurre otra cosa. A partir de ahora, a los banqueros les vamos a servir agua en sus vasos. Pero no cualquier agua. En la mitad de los vasos es agua normal, y la otra mitad es un poderoso veneno, incoloro, inodoro e insípido. Pero, no tienen opción a llevarlo a un laboratorio a analizar. El banquero tiene que beber de un vaso, pero asumiendo el riesgo de equivocarse, y sin la información necesaria para la toma de decisiones.

      Por una vez, se pondrían en la piel de sus clientes.

      Así yo también soy banquero. Si sale cara, gano yo. Si sale cruz, pierdes tú.

      Comentario por Mendigo — 29 octubre 2010 @ 8:57 | Responder

  2. El modelo hipotecario es injusto pero solo hacia uno de los lados por eso creo que es abusivo. Una hipoteca es un tipo de préstamo con un seguro de cobro para el banco, lo hipotecado, por eso me parece abusivo que la persona que pidió la hipoteca no se pueda dar por vencido y dejar que el banco ejecute la hipoteca sin más.

    También es abusivo porque no hay otra forma de hipotecarse en España, es un sistema sin opciones monopolista es sus condiciones.

    Es abusivo porque no hay una forma de renuncia sin pasar por el juzgado siendo condenado a pagar las costas judiciales del banco y las tuyas.

    Es abusivo porque si llegas a impagar un mes estas pillado sin poder negociar con el banco.

    Se me ocurren mil formas para mejorar el sistema sin causar la caída de un banco y hacer el sistema justo con ambas partes.

    La verdad es que un banco público con unas normas fijas y justas sería lo ideal y si quieres “otras posibilidades” te vas a la privada.

    Comentario por kike — 29 octubre 2010 @ 14:38 | Responder

    • Si un banquero tiene dinero y tú no lo tienes y tienes que pedírselo para poder tener un sitio en el que vivir…yo la verdad no veo justicia por ninguna parte. Pongas las leyes que pongas.

      Pero es que las condiciones actuales son ya servirnos en bandeja para que los bancos nos deglutan.

      Comentario por Mendigo — 29 octubre 2010 @ 15:06 | Responder

  3. Estremecedor el artículo, gracias por la traducción.

    Así se vanagloriaba el gobierno de la fortaleza de las entidades. ¡No te jode! Y aún así les tuvo que salvar el culo, ¡Venga hombre!

    Es lamentable lo inhumano que es este sistema, hasta los yanquis, tienen un sistema un poquito más sensible.

    Me hace gracia, como la mayoría de las personas, cuando ven a otros cometer errores de este tipo, piensan e incluso dicen. “pues que se joda, no se hubiera metido”.

    En cambio es como si no pasara nada cuando los que meten la pata son los de arriba, los señoritos. Nosotros mismos nos ponemos la zancadilla.

    Qué asco de sociedad la nuestra. En la que importa más la pasta y la posición que las propias personas. Lamiéndosele el culo a los de arriba y pisoteando a los de abajo (que son como uno mismo), como si no fuera suficiente lo que nos pisotean bancos, empresarios y demás patraña.

    Hay muchas falacias en la prensa británica, en especial la económica. Pero por desgracia lo que dice este artículo no es nada exagerado. Nuestra ley es así de cruel, y encima se encargan los interesados de llevarla a cabo a rajatabla. A esa gente desahuciada no les queda alternativa. Toda su vida endeudados sin poder tener nada. Realmente entiendo al tipo de “pegarme un tiro”.

    Únicamente me imagino negarte a pagar la deuda y que te metan en la cárcel si quieren, pero que tú no tienes nada. ¿Qué puedes hacer si no? Una vez que te han despojado de todo cuanto tienes, y sabiendo que te despojarán de cualquier cosa que obtengas, ¿qué puedes hacer con tu vida?

    Comentario por wenmusic — 29 octubre 2010 @ 15:35 | Responder

    • Eso es muy típico, el “que se joda”.

      Se ha equivocado, que se joda.

      Pero quien lo dice, generalmente no tiene ni puta idea, ni putísima idea. Y nadie se endeuda por gusto, sino por necesidad: porque no tiene dinero. Y claro, qué gran culpa, no supieron prever una crisis inmobiliaria que ni el puto Ministro de Economía, ni el puto director del FMI fueron capaces de predecir. Pero claro, que se jodan, tendrían que haber sido más inteligentes que los bancos, saber más de economía, entender de timing en una inversión y o la teoría de Nikolai Kondratiev sobre los ciclos económicos. Al fin y al cabo, toda la culpa es suya.

      No es que fuera borracho, la culpa es del árbol, que se me puso delante.

      ¿Pero cómo esa gente podía prever lo que ocurrió? Algunos tratamos de prevenir, porque esto nos parecía una locura. Pero claro ¿quién soy yo? Un desgraciao que suelta paridas en una bitácora que no lee ni Cristo. Incluso gente mucho más preparada que yo, profesores universitarios, eran ninguneados por unos medios de comunicación que vendían la idea de que vivíamos en el país de Jauja.

      ¿Y qué iban a hacer? Pues coño, hacer caso al señor trajeado del banco, que huele a colonia que apesta y tiene una sonrisa meliflua. Y si dice que todo va bien, y que firme aquí y ya tengo mi casita, pues firmo. ¿Culpables? Pues sí, claro, todos somos culpables de dejarnos engañar por el que sabe más que nosotros, ya que es su trabajo.

      Yo no sé si la gente es un pelín injusta, o es así de hijadeputa porque, simplemente, esta vez no les ha tocado pringar a ellos. Y los que han pringado, están callados y avergonzados porque saben que han palmado varios kilos, cometiendo la estupidez de su vida hipotecándose en lo alto de la burbuja.

      ¿Y qué hacemos? A la puta calle. Que se jodan, que no se hubieran metido. Pues venga, pues que se jodan. Y que se jodan los que se quedan sin curro. Y que se jodan los jóvenes que no encuentran uno. Y cuando me toque a mí, no podré esperar menos que lo que he dado, así que, que me jodan.

      Y así estamos, cada uno pensando en salvar sólo su culo, y al final todos jodidos.

      Comentario por Mendigo — 29 octubre 2010 @ 19:54 | Responder

  4. Fantástico articulo. Si a este articulo le sumamos el que escribiste sobre la diferencia de precios entre países europeos (donde el metro cuadrado salía más caro en Madrid que en Oslo…) y el enlace sobre el diferencial de salarios (el holandés, alemán o inglés medio cobra el doble que el español medio), tenemos un panorama desalentador, en la que ni siquiera se puede hablar de generación perdida, porque nos quedaríamos cortos.

    ¿Sociedad perdida?

    Por otro lado, no me extraña “la solvencia del sistema bancario español”, teniendo unos privilegios legales como los que tiene, ha sabido ocultar toda la mierda de sus balances. Y los directores de cada oficina (sí, el hombre de corbata que vendía las hipotecas como churros) ahora se está comprando los pisos desahuciados por 50%, 60% de descuento en subastas privadas de las que solo se enteran banqueros y allegados. Ni el PSOE ni el PP tienen huevos de cambiar el status quo, y como tenemos un sistema bipartidista que genera una tan preciada estabilidad, nadie lo va a cambiar tampoco.

    ¿Solución?

    Comentario por Fidel — 29 octubre 2010 @ 21:19 | Responder

    • Ninguna. No hay ninguna. Todo está atado y bien atado.

      Con la mierda de sistema electoral, la gente sabe que dar el apoyo a cualquier otro grupo que no sea PP-P$O€ es tirar con el voto. Así que o tragan, o se abstienen. Que es lo que suelen hacer los votantes del P$O€ cuando se cabrean con su partido, dándole una mayoría parlamentaria al PP que no tiene en la calle.

      Por cierto, iba a subir unos cuantos escaneos de facturas de supermercado en Alemania, en Luxemburgo, en Holanda…para demostrar de una vez por todas que en todos ellos la cesta de la compra ESTÁ MÁS BARATA que en España. Lo dejé correr porque, la verdad, para qué hundir aún más la moral del personal…

      Comentario por Mendigo — 29 octubre 2010 @ 22:45 | Responder

  5. Gran post mendigo como siempre.

    la verdad que siempre se ha dicho aquí que no teníamos hipotecas subprime. Por la razón que pones, ya que aquí son hipotecas en la que no solo va tu casa si no tu vida.
    Porque si pones un negocio malo te gastas 30.000 euros.
    Pero como te metas en líos con una casa son 120.000. Euros y eso es mucho peso.

    Por otro lado, El negocio que tienen los bancos con las subastas es demencial y si un juez lo pensase un poco tendría que actuar de oficio.

    Además Estamos teniendo suerte con el euribor, por ahora claro, que este mes ha subido a 1,50 cuando en marzo estaba a 1,21. Un cuarto de punto de subidad y para arriba porque da la sensación otra vez que los bancos no se fian unos de otros. El banco aleman Deutech bank 1200 millones de pérdidas y “solo” ha ganando pasta en inversiones. Es decir, que seguimos igual porque no ha cambiado nada en los bancos.

    Pero a lo que iba, como el euribor se ponga a 2,5 o más el drama va a ser de aupa. Aquí los bancos están provisionando a saco por orden de MAFO y con caracter retroactivo. Como estará el temita a nivel de morosidad. O lo que es peor que es lo que se espera.

    La verdad que se empieza a ver el desorden general y al estado y demás intentando arreglarlo pero da la sensación que va a más y ya es solo cuestión de tiempo que descarrile.

    http://www.libertaddigital.com/economia/huerta-de-soto-reserva-100-fin-de-la-banca-central-y-vuelta-al-patron-oro-1276405658/

    Que los ukanianos se lo planteen ya es suficiente para intuir que está todo desmadrado.

    en fin un saludo.
    P.D. En mi negocio cuando ocurren cosas como esta de la económia se dice que el estratega está tuerto.

    Comentario por Karkos — 30 octubre 2010 @ 0:02 | Responder

    • Pues como sabrás, Alemania está presionando para que se siga drenando papel de la economía con la compra de deuda, y no se vuelva a imprimir más dinero en la eurozona. Alemania está creciendo a buen ritmo y, como es lógico, teme un repunte de la inflación que afecte a su competitividad (y joda el beneficio de sus bancos). Por lo tanto, le interesa que suban los tipos de interés.

      A los españoles, endeudados hasta las orejas, no nos conviene una mierda. Pero da igual, porque ni nos conviene ahora, ni nos va a convenir en los próximos 30 o 40 años, hasta que finalicen las hipotecas que se firmaron en plena locura. Es retrasar una ejecución inevitable. El lento crecimiento de la zona euro puede que lo retrase, pero algún día tendrán que subir los tipos de interés, y cuando eso ocurra habrá familias que simplemente no podrán soportarlo. Y vendrán más desahucios.

      ¿El 2,5%? El Euribor llegó al 5,5% justo antes de empezar la debacle. Y no era la primera vez, en el 2001 también pasaba del 5%. Si dentro de unos años vuelve al 5%, que volverá…

      En fin. Ya nos lo podemos imaginar. Vuelven las chabolas.

      La cuestión es que lo que necesitamos es que suba la inflación y se mantengan bajos los tipos, para que poco a poco la deuda vaya menguando. En su lugar, vamos a tener una subida de tipos forzada por Alemania, pero su inflación no llegará aquí. Es más, seguiremos años con una deflación real, por la caída de salarios, de activos inmobiliarios, de inversiones. Justo el panorama que nos puede hacer más daño, con una deuda que cada día es más grande, más difícil de pagar en términos relativos.

      Horror, nos espera el verdadero horror. Aún no hemos visto nada.

      La única alternativa es que arranque la economía y empezar a absorber pero YA todo ese paro. Pero el sector privado no lo veo yo por la labor, y el público le da vergüenza por cuestiones ideológico-religiosas.

      Comentario por Mendigo — 30 octubre 2010 @ 0:23 | Responder

      • Mendigo solo digo que con que solo suba un punto aquí se va a empezar a liar. Esa gente que ahora está pagando 3000 euros de intereses al año pase a pagar 4500 verás donde van.
        Si sube a 5,5 por mucho tiempo(8.250) nos vamos al carajo.

        Alemania tambien se va a comer lo suyo, sus sueldos han ido cayendo incluso más rápido que aquí y solo exportan demasiado. Si el resto de paises se van al carajo quien les va a comprar? además sus bancos se han metido en muchos líos y están la rehostia de rescatados. un estornudo más y veremos.
        Si no de que van los hijos de puta estos pidiendo que los paises que no cumplan deficit no votan. Están cagados con el déficit del resto de paises. Por que??? por que les debemos mucha pastaaaaaa

        No mendigo, si algo decente tiene esta crisis es que vamos de la mano. Y si a los vecinos les va mal a nosotros tambien.

        Sobre la inflacción, yo creo que va a subir, es inevitable.
        En que han bajado los precios??? Dime en que??
        La vivienda es el único bien que ha bajado. Pero está subiendo el euribor
        El resto??’
        Han subido los sueldos??? Nooooo.
        Eso es inflacción de la buena, es más la rebaja de 5% a los funcionarios es otra subida de IPC encubierta.
        El petroleo, la comida (solo las pijadas como el jamón ibérico y el vino reseva de 20 años han bajado)…
        Mira, el textil tal vez esté ahí ahí.

        Tiene pinta de que otra oleada de mierda viene el problema es no saber de donde porque joder hay tantas…
        Que si la guerra de divisas.
        Que si el sistema financiero.
        Que si los seguros.
        Que si el empleo.
        que si otra guerra más
        ….

        mal asunto.
        Nos va a tocar vivir tiempos interesantes.
        un saludo

        Comentario por Karkos — 30 octubre 2010 @ 15:39 | Responder

        • Nas Karkos!

          Si con los tipos por los suelos ya hay 200.000 desalojos en menos de dos años, es evidente que cada décima que suba será más gente que se quede en la calle. Con el 2,5%? Dolor. Con el 5,5%? Pues volveremos a ver barrios enteros de chabolas.

          Va a ser una tragedia, que se está viendo venir, y el gobierno no quiere hacer ni caso. Luego dirán que cómo iban ellos a saber, que fue de sorpresa…

          Otras cosas. Lo de que vamos juntos de la mano, hasta cierto punto. Alemania puede seguir exportando a los BRIC, que siguen tirando con fuerza, sustituyendo sus exportaciones europeas (que ciertamente suponen el grueso de su comercio).

          En cuanto a la deflación. Tú mismo lo dices: han bajado los salarios. Puede que el mismo tío siga cobrando lo mismo, pero es que las empresas están echando a la calle a la gente con contratos antiguos para dejar que entren nuevos con contratos miserables. Luego el mismo puesto es ocupado otro trabajador con menor salario. Luego se produce una rebaja salarial neta. Entiendo lo que dices: para los trabajadores, menor salario es una forma de inflación, pero para el conjunto de la economía supone costes salariales menores: una devaluación encubierta…que sólo afecta al trabajo, pero no al capital de los ricos.

          Afortunadamente, los precios de la alimentación se han detenido, y han bajado los alquileres (al menos en algunas zonas, en otras siguen subiendo). Al principio de la crisis también bajaron los carburantes, aunque poco y rápidamente volvemos a estar casi como a mediados del 2008 (eso sí, con el barril de petróleo a la mitad, que ya es caradura lo de las petroleras).

          Yo esto lo veo muy mal. La gente dice que ya ha pasado lo peor, pues yo creo que está por venir: la gente que perdió el empleo al principio de la crisis, empezará a agotar la prestación este año. Como hemos dicho, el BCE tiene ganas de subir los tipos de interés, y ya está dando avisos (China, Australia, Brasil y otros países que ya están creciendo los tienen por encima del 5%).

          Si a esto le sumas un 20% de paro, tenemos una bomba social que no sé cuándo explotará. Es más, creo que el resto de Europa está con cara de interrogante, pues no entiende que, con las cifras en la mano, no estemos quemando coches y montando barricadas en las calles.

          Comentario por Mendigo — 30 octubre 2010 @ 23:20 | Responder

          • No mendi no, es inflacción o estanflacción lo que viene http://www.ipcblog.es/.

            Por lo tanto la subida de tipos interés va a ser inmediata como muy bien apuntabas.
            Menudo drama.

            Por otro lado me tiene intrigado este dato
            http://www.ree.es/sala_prensa/web/notas_detalle.aspx?id_nota=186

            Que en lo que llevamos de año hemos consumido un 3% más de energía. Este dato antiguamente era el que mayor indicador del PIB.
            No se si tu tienes alguna explicación porque yo no.

            un saludo

            Comentario por Karkos — 31 octubre 2010 @ 1:19 | Responder

            • En el Q2 de este año el PIB menguó un 0,1% (no tenemos datos del Q3) y, sin embargo, el consumo eléctrico se está recuperando.

              ¿Explicación? La industria, especialmente la exportadora, se vuelve a poner en marcha ya que se está recuperando la demanda internacional. Sin embargo, ese crecimiento queda anulado por la caída del sector primario y servicios, especialmente orientados al mercado interno, que siguen cayendo.

              Y como la industria es más intensiva en energía que los servicios…

              Vamos, es la explicación que le encuentro yo.

              Inflación suave, desmelenada, deflación, estanflación…cada economista maneja un escenario diferente, y algunos, los más honestos, manejan varios porque admiten que no tienen ni idea de cómo se van a comportar los precios.

              Estamos viviendo circunstancias excepcionales, y nadie sabe a ciencia cierta cuáles son las consecuencias de las medidas que las autoridades monetarias están tomando (imprimir billetes).

              Así que yo, menos.

              Apertas, Karkos!

              Comentario por Mendigo — 31 octubre 2010 @ 1:46 | Responder

  6. Totalmente de acuerdo. A lo que no encuentro explicación es como diablos hemos llegado a esta situación. No entiendo por ejemplo como se permitió a los bancos, que se suponen que someten sus cuentas a un control público, dar créditos para financiar una actividad que se estaba inflando de manera totalmente descontrolada. Lo siguiente que no entiendo es que este error lo cometieron los bancos, los constructores y en general especuladores que quisieron hacer negocios rápidos y no diversificaron sus inversiones. Y sin embargo cuando vieron el desastre el gobierno, los gobiernos en general de todos los países implicados, les inyectan dinero y les condonan deudas “por el bien común”. Seis meses después tienen ganancias millonarias pero ellos en “solidaridad” continúan embargando a los endeudados ciudadanos. No entiendo, de verdad que no me cabe en la cabeza, como se dieron créditos de 30, 40 o 50 millones a gente que no pasaban de mileuristas, que contaban con un trabajo y nada más, para hacer frente a una deuda imposible. No se debió permitir. Se debió ofrecer alternativas decentes a la gente para tener una vivienda, una alternativa que no le supusiera una esclavitud de por vida. Alquileres que protegieran a dueños y a inquilinos, terrenos para viviendas protegidas y suelo publico para abaratar los costes del mismo. No es mi especialidad la economía. Pero creo que un poco de sentido común te lleva a una conclusión. Y es maquiavélica. Me pregunto, ¿no sería esta situación exactamente a donde nos querían llevar?. Porque tras la debacle, los ricos siguen siendo ricos. Probablemente más. Los bancos estan blindados y los trabajadores se han dejado sus ahorros y muchos años de trabajo en humo. No tienen la casa, no tienen el dinero y están en manos de estos desalmados de por vida.

    Bueno, y respondiendo a tu post de la entrada anterior. Yo también me alegro de ser mujer. Siento no ser además joven e hispano americana. Una de tres. Y sí, la crisis nos afecta doblemente. No a mi personalmente, en realidad, pero si lo veo en amigas mías. Obligadas de nuevo a elegir entre trabajar o ser madre o ser las dos cosas a costa de dejarse en el camino la libertad y el tiempo al que tienen derecho. Es largo. Y motivo para otra entrada.
    A tu disposición para el tema de los periodistas y medios. Tengo algunas historias que igual te valen, pero son demasiado locales. En cualquier caso, si lo haces intento echar un cable.

    Un abrazo. Prometo no ver la tele.
    (¡Qué largo me ha salido esto!)

    Comentario por Valle — 30 octubre 2010 @ 0:15 | Responder

    • —-

      Pues no sé qué contestarte, porque las mismas preguntas me las hago yo. Es que, espera, ¿qué ha pasado en este último año, que me he perdido? Hace un año estábamos pensando que se iban a hundir los bancos, y algunos hasta nos lo tomábamos a coña. Que se jodan, más reiremos.

      Ha pasado un año y, aún no sé muy bien ni cómo, los bancos siguen ofreciendo beneficios, y los que estamos hundidos somos los ciudadanos. Estooo ¿cómo es posible? ¿cómo lo han hecho?

      Bueno, venga, te comento algún detalle, porque de verdad, en general, se me queda la misma cara de gilipollas que a ti o a cualquiera. Siento que me han estafado, y aún no sé ni cómo.

      -Los bancos no someten ninguna cuenta a ningún control público, ni de coña. Sus cuentas son auditadas, por supuesto, como cualquier otra empresa cotizada, y sólo se someten al control de su junta de accionistas. Tú puedes tener acceso a ese balance donde ves todas las cantidades sumadas, pero no sabes cómo se han “cocinado” esos datos. Yo no tengo ni puta idea, pero sé que en cualquier empresa, y mucho más en un banco, puedes “cocinar” un balance para que te salga con unas pérdidas o unas ganancias de la hostia, según te interese (sacar pecho ante inversores o evadir impuestos).

      – El problema no es dar créditos de 40 kilos a mileuristas. Es cómo un puto zulito de mierda puede costar 40 kilos, un 250% más que 5 años atrás, cuando los sueldos son los mismos. Por supuesto que el mileurista no pide 40 kilos (30 si vive en capital de provincia y 20 en una villa) si pudiera tener un sitio donde caerse muerto por 10. Pero es que no lo había.

      – Lo de liberar suelo público para abaratarlo es una gran barbaridad. De hecho, era la cantinela del PP, que es que había escasez de suelo. Muy al contrario, lo que sobra es suelo. Los balances de los bancos tienen suele por km², que por cierto el gobierno les ha hecho un regalo, porque el suelo recalificado vence si no construyes (con lo cual pasa a valer nada) y el gobierno ha incrementado ese plazo. Otro regalito a la banca. Lo del libre mercado es una mandanga. En principio, cuantas más casas se construían y más suelo se urbanizaba, más baratas serían unas y otro. Pero ocurrió al contrario, cuanto más se construía, más subían los precios. ¿Dónde está el equilibrio entre oferta y demanda? Es una simpleza de los neoliberales, no hay tal equilibrio pues un mercado libre es sólo una entelequia.

      Hay otras formas más fáciles de hacer que bajen los precios de propiedad y alquiler: meter un IBI que se cague la perra a la segunda propiedad en adelante. Así, los propietarios de pisos vacíos tendrían que sacarlos al mercado, de alquiler o de venta, para no perder dinero año tras año, desplomando los precios.

      Hay entre uno y tres millones de pisos vacíos en España. La gran mayoría de ellos, cerrados esperando el momento de ponerlos a la venta cuando esto se recupere. Nadie quiere vender a pérdida. No sólo no es un problema de escasez de oferta, sino que precisamente lo que sobra demencialmente es oferta, tenemos un stock de viviendas que el mercado tardará 10 años en absorber…si no se construyese hasta entonces ni un solo piso más. Y se sigue construyendo, poco pero se sigue (un terreno o una obra a medio construir no valen nada, entonces el banco afloja la soga a la constructora para que al menos los termine y se los ceda).

      En fin, que ahora es tarde, finde y, total, para qué amargarse la sangre.

      Pero no es justo. Nada de lo que está pasando es justo, están pagando los más débiles por un festín en el que no han participado.

      Comentario por Mendigo — 30 octubre 2010 @ 0:45 | Responder

  7. Hola. He descubierto tu blog y lamento no haberlo hecho antes, pues me parece magistral la forma tan diáfana que tienes de decir las verdades, tan incómodas para el capitalismo. En relación a este articulo, he de decir que los medios de desinformación también han adoctrinado lo suyo para, antes, hacer creer que viviamos en el paraiso, y , ahora, culpar a los trabajadores por “haber vivido por encima de sus posibilidades”, dejando indemnes a toda la mafia financiera que nos está matando. Ha sido tan eficaz el mensaje de estos terroristas informativos que incluso hay politicos de “izquierdas” que asumen las arengas y el tirón de orejas que nos dan la tv, Botín y Diaz Ferran, asumiendo culpas obreras y aceptando resignaciones y latigazos patronales. Y es que desde luego nos han engañado a todos desde el primer articulo de la Constitución hasta el último. Saludos.

    Comentario por José Manuel — 30 octubre 2010 @ 15:19 | Responder

    • Muy buenas, José Manuel, y bienvenido.

      Pues no puedo estar más de acuerdo con tu valoración. El control absoluto que tiene el capital sobre los medios de comunicación ha permitido que esta crisis del capitalismo se transforme en una vuelta de tuerca más sobre los derechos de los trabajadores.

      Tú empleas la expresión “terrorismo informativo”. Me parece perfectamente ajustada a la situación. Este último año hemos vivido un golpe de Estado de los mercados contra la voluntad popular, la democracia, el interés público. Hemos pagado el rescate de sus bancos y ellos nos lo agradecen recortando derechos. Y todo ello ha sido posible gracias a que controlan el acceso a la información, moldean la opinión pública y establecen sus principios como dogmas. Viendo la televisión, leyendo la prensa, no pareciera que otro mundo es posible. Sólo existe su visión del mundo, el resto permanece arrinconado, en los márgenes del pensamiento socialmente admitido.

      Con los medios de comunicación en poder del capital, todo esfuerzo es vano. Nuestra única alternativa es un internet libre, igualitario y poderoso, donde poder reorganizar a la sociedad civil.

      Encantado de tenerte por aquí. Un saludo!

      Comentario por Mendigo — 30 octubre 2010 @ 23:28 | Responder

  8. Se que es un poco redundar en el tema y que ya se ha comentado, pero… ¿qué tipo de mierda de hipotecas son las que hay en este país? Vamos a ver: una hipoteca es, COMO TODO EL MUNDO SABE, un préstamo donde se pone una propiedad como garantía. ¿Que no pagas? pues el prestamista se queda con esa propiedad. Y punto: ya está liquidada la hipoteca.

    ¿que la propiedad no es suficiente para liquidar la hipoteca? pues entonces la culpa es DEL PRESTAMISTA, ya que en su momento debería haber valorado mejor la propiedad, antes de acordar la hipoteca.

    ¿qué coño es eso de que se quedan con el piso, y aún por encima les sigues debiendo dinero? Entonces no es una hipoteca, es otra cosa. Sale mucho más a cuenta vender tú el piso por tu cuenta para poder liquidar la hipoteca… pero claro, no puedes venderlo porque está hipotecado.

    Pues sí que lo tienen todo bien atado, sí. Pase lo que pase, el banco siempre sale ganando. ¿que todo va bien y puedes pagar la hipoteca? pues el banco gana unos bonitos intereses por el préstamo. ¿que no puedes pagarla? Se queda con el dinero que le hayas pagado hasta ese momento, se queda con el piso y luego se queda con la ganancia de la venta del piso (en muchos casos varias veces lo que le pagó al desahuciado por el. Y además seguirás debiendole lo que te falte por pagarle, debido a la tasación ridícula del piso.

    Comentario por marcostonhin — 31 octubre 2010 @ 15:29 | Responder

    • La cuestión es que la propiedad que sirve de aval (normalmente, la misma), pasado el tiempo, puede subir o bajar de precio. Digamos que incurres en un riesgo de mercado.

      ¿Y quién se come, enterito, todo ese riesgo según la legislación española? Exacto! La parte más débil y que tiene menos información: el cliente.

      ¿Injusto? Pues totalmente. Pero…así los españoles podemos sentirnos orgullosos de tener la banca más sólida del mundo. Y la mejor selección de furbo. Nos queda el consuelo de comprar revistas de cotilleos y ver lo bien que viven nuestros ricos…con nuestro dinero. No es coña, mucha gente se siente reconfortada, e incluso orgullosa, en su miseria, de ver cómo otros viven en la opulencia. Sería objeto de un estudio psicológico, porque a mí lo que me entran es ganas de rebanar cabezas, por la injusticia que supone.

      Comentario por Mendigo — 31 octubre 2010 @ 15:47 | Responder

  9. Temo repetirme, pero estoy de acuerdo en que no es normal que tantas personas víctimas de las malas prácticas financieras y bancarias sean invisibles. Se ha puesto a disposición de las entidades bancarias españolas la escalofriante cifra de 30.000 millones de euros ampliables a 90.000 millones en caso necesario (la cabeza no da para asumir la enormidad de esas cifras), cantidad de dinero que podía haber ido acompañada de la necesidad de que esos mismos bancos asumieran parte de la deuda que la ciudadanía hubiera contraido con ellos. Pero no, las marionetas personificadas en la clase política prefiere enseñar a la parte más débil como se las gasta el capitalismo mientras con la misma sonrisa salva a los bancos de sus propios errores.
    Gracias por la traducción, Mendi. Hay un colectivo que agrupa a varios personajes admirados por muchos de nosotros y que llevan casi quince años denunciando estos excesos. El colectivo nació a raíz de unas pocas lineas escritas por un gallego, Ignacio Ramonet. Tal vez en ese colectivo se encuentre la única oposición real al capitalismo en el Reino de España. Tal vez ya sea hora de colaborar en ese colectivo con algo más que menciones y enlaces. Attac también necesita apoyo económico.
    Perspectivas: si de forma ininterrumpida empezaramos a colocar un euro encima de la mesa a cada segundo que pasa, tardaríamos más de 57 años en completar 30.000 millones.

    Comentario por picapiedra — 31 octubre 2010 @ 16:41 | Responder

    • Juas!

      Más quisieras! Cambia la pila a la calculata, tronk.

      Veamos, cada año son 365,25 días. Es decir, que cada año son: 31,55576 millones de segundos. Es decir, que poniendo cada segundo un euro en la mesa sólo habrías recaudado la milésima parte de esa cantidad. Para reunir por ese sistema del eurete cada segundo esos 30.000M€ que el Estado ha regalado a los bancos necesitarías estar poniendo euros durante 950 años, ocho meses y algunos días.

      Impresionante la cifra, eh?

      El doble de lo que costará el ITER, el reactor de fusión experimental internacional, durante cuarenta años. Un dinero que podría haber servido para poner a la ciencia y la industria española en primera fila, tirado al pozo sin fondo de los bancos. ¿Duele, eh?

      Por lo demás, totalmente de acuerdo. ATTAC ha sido la única organización a nivel nacional, y ya es duro decirlo, que nos ha defendido a los ciudadanos de la ofensiva de los mercados, planteando alternativas y desenmascarando sus falacias. El resto de organizaciones que se dicen de izquierda siguen mirándose el ombligo. Muy probablemente porque sus dirigentes no tienen la preparación necesaria, y muchos ni tan siquiera la voluntad, para oponerse al avance de la ideología del poder económico.

      Y no sólo me estoy refiriendo a Izquierda Unida, cuya actividad como organización es la de un mausoleo (sólo hay que ver su página). Izquierda Anticapitalista no deja de ser un sindicato de estudiantes chillones, con más consignas que programa coherente. Y el resto es que dudo ya de su misma existencia (PCPE es un rumor, como la Mano Negra).

      ATTAC no necesita sólo fondos, sino apoyo y relevancia social. Visibilidad, algo que desde nuestras páginas podemos ayudar a dársela.

      Comentario por Mendigo — 31 octubre 2010 @ 20:01 | Responder

      • Juer, para qué narices me meteré yo a contar segundos…😀

        Comentario por picapiedra — 31 octubre 2010 @ 21:42 | Responder

        • Jajajaja

          La idea es muy buena, pero te saltaste alguna cifra. No te preocupes, alguna vez he publicado un artículo con un cero de más y luego lo he tenido que corregir. GLUBS! Tierra trágame.😀

          Cuando las cantidades son tan grandes, te aconsejo que pongas la calculata en modo científico. Así, un millón es 1E6 y un billón 1E12. Así no pierdes de vista el rango de unidades en el que te mueves.

          Comentario por Mendigo — 1 noviembre 2010 @ 10:51 | Responder

  10. […] This post was mentioned on Twitter by Susana, picapiedra. picapiedra said: The mortages o las mortajas http://ow.ly/32arR apunte en el blog de El Mendigo << 204.000 desahucios en el reino desde 2008 y sigue. […]

    Pingback por Tweets that mention The mortages o las mortajas « La mirada del mendigo -- Topsy.com — 31 octubre 2010 @ 17:48 | Responder

  11. Vaya, yo había reentrado por aquí para ver posibles respuestas y para comentar que esa forma de contar sumas astronómicas de dinero la he aprendido en un libro de Susan George que tengo entre manos: Sus crisis, nuestras soluciones. Recomendable.

    Comentario por picapiedra — 31 octubre 2010 @ 22:06 | Responder

    • Sí, está muy bien para entender, a escala humana, qué suponen esas cantidades.

      Siento especial veneración por esa mujer. No sé por qué, me parece una persona rotunda en su pensamiento, como una roca ideológica a la cual asirse. Y no he leído más que artículos cortos, ningún libro suyo.

      El que comentas lo tengo en “pendientes”. Pero como con otras tantas cosas, me falta tiempo…

      Ahora mismo me pongo tras la pista de PRISA…

      Comentario por Mendigo — 1 noviembre 2010 @ 10:47 | Responder


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